حسابهای پسانداز سلامت (HSA) فراتر از ابزاری ساده برای پوشش هزینههای درمانی، به عنوان یکی از کارآمدترین سلاحهای پنهان در برنامهریزی مالی دوران بازنشستگی شناخته میشوند. با توجه به گزارشهای اخیر نهادهای مالی مانند مؤسسه فیدلیتی، یک فرد ۶۵ ساله که امروز بازنشسته میشود ممکن است با هزینهای بالغ بر ۱۷۲ هزار دلار برای مراقبتهای بهداشتی در دوران بازنشستگی مواجه شود. در این میان، حسابهای HSA با ارائه مزایای مالیاتی سهگانه شامل معافیت مالیاتی بر واریزیها، رشد بدون مالیات سرمایه و برداشتهای معاف از مالیات برای هزینههای پزشکی واجد شرایط، بستری بینظیر برای مدیریت این هزینههای سنگین فراهم میآورند.
یکی از ویژگیهای برجسته و کمتر شناختهشده حسابهای پسانداز سلامت، امکان سرمایهگذاری موجودی آن در بازارهای مالی است. برخلاف حسابهای پسانداز سنتی که سود ناچیزی ارائه میدهند، بسیاری از کارگزاریها و بانکها به دارندگان این حسابها اجازه میدهند تا داراییهای خود را در صندوقهای سرمایهگذاری مشترک یا صندوقهای قابل معامله در بورس (ETF) سرمایهگذاری کنند. این رویکرد به سرمایهگذاران فرصت میدهد تا از قدرت سود مرکب در طول دههها بهرهمند شوند و سرمایه خود را به طور چشمگیری برای دوران سالخوردگی افزایش دهند.
مشاوران مالی برجسته توصیه میکنند که در صورت امکان، افراد هزینههای درمانی فعلی خود را به صورت نقدی پرداخت کرده و اجازه دهند موجودی حساب HSA بدون برداشت رشد کند. از آنجا که هیچ محدودیت زمانی برای بازپرداخت هزینههای درمانی گذشته از طریق این حساب وجود ندارد، افراد میتوانند در دوران بازنشستگی هزینههای پرداختشده در گذشته را بدون پرداخت مالیات از حساب خود برداشت کنند، مشروط بر اینکه اسناد و رسیدهای دیجیتال مربوط به این هزینهها را به دقت نگهداری کرده باشند.
مزیت شگفتانگیز دیگر این حسابها پس از سن ۶۵ سالگی آشکار میشود؛ جایی که قوانین سختگیرانه تغییر کرده و دارندگان حساب میتوانند موجودی خود را بدون جریمه ۲۰ درصدی برای مصارف غیرپزشکی نیز برداشت کنند، هرچند این برداشتها مشمول مالیات بر درآمد عادی خواهد بود. علاوه بر این، پس از ثبتنام در طرح بیمه سلامت همگانی (مدیکر)، هرچند امکان واریز جدید متوقف میشود، اما موجودی حساب همچنان قابل رشد و استفاده برای پرداخت حق بیمهها است. فقدان قوانین توزیع حداقل اجباری (RMD) در این حسابها، برخلاف حسابهای سنتی بازنشستگی، انعطافپذیری بینظیری را برای رشد طولانیمدت داراییها به ارمغان میآورد.
