پیام جوان: بیمه خصوصی وام مسکن (PMI) به عنوان یک راهکار حیاتی برای خریداران خانهای که قادر به پرداخت حداقل ۲۰ درصد پیشپرداخت نیستند، در حال ظهور است. این ابزار مالی به تعداد فزایندهای از آمریکاییها کمک میکند تا رؤیای خانهدار شدن را محقق سازند. در سال ۲۰۲۴، حدود ۸۰۰ هزار خریدار مسکن از این گزینه استفاده کردهاند و بیمهنامههای PMI تقریباً ۱.۶ تریلیون دلار از وامهای مسکن در سراسر ایالات متحده را پوشش دادهاند که بخش عمدهای از آن توسط فنی می و فردی مک حمایت میشود. این بیمه، نه تنها فرصتهای مالکیت خانه را برای وامگیرندگان واجد شرایط، به ویژه خریداران خانه اولی، که فاقد پیشپرداخت قابل توجه هستند، فراهم میکند، بلکه به عنوان یک محافظ قوی در برابر نکول وام عمل کرده و ریسک کلی را در بازارهای مسکن و مالی کاهش میدهد.
دادههای منتشر شده نشان میدهد که ۶۵ درصد از خریداران با بیمه خصوصی وام مسکن در سال ۲۰۲۴، خریداران خانه اولی بودهاند. همچنین، حدود ۳۵ درصد از این افراد دارای درآمد سالانه کمتر از ۷۵ هزار دلار بودهاند و میانگین مبلغ وام مسکن تحت پوشش PMI به ۳۶۲,۶۳۲ دلار میرسد. یکی از مزایای کلیدی این بیمه، صرفهجویی چشمگیر در زمان برای خریداران است. در حالی که پسانداز برای ۲۰ درصد پیشپرداخت ممکن است برای یک خریدار معمولی ۲۷ سال به طول انجامد، بیمه PMI امکان خرید خانه با پیشپرداخت ۵ درصدی را فراهم میآورد که زمان پسانداز را تا سه برابر کاهش میدهد.
هزینه بیمه خصوصی وام مسکن یک نرخ ثابت نیست و تحت تأثیر عوامل متعددی از جمله نسبت وام به ارزش (LTV)، نمره اعتباری و نسبت بدهی به درآمد (DTI) قرار دارد. به عنوان مثال، وامگیرندگانی که پیشپرداخت کمتری (LTV بالاتر) دارند، معمولاً بیمه وام مسکن بیشتری میپردازند، در حالی که نمره اعتباری بالاتر و نسبت بدهی به درآمد پایینتر میتواند به کاهش این هزینهها منجر شود. ساختارهای مختلفی برای پرداخت PMI وجود دارد: بیمه ماهانه که به اقساط وام اضافه میشود و پس از رسیدن به حد معینی از سهام خانه حذف میگردد؛ بیمه تکقسطی که به صورت یکجا در زمان بسته شدن قرارداد پرداخت میشود؛ و بیمه با پرداخت وامدهنده که در آن وامدهنده هزینه را پوشش میدهد اما نرخ بهره بالاتری را اعمال میکند و این نرخ پس از کسب ۲۰ درصد سهام خانه کاهش نمییابد.
برای به حداکثر رساندن مزایای PMI و کاهش هزینههای آن، چندین نکته کلیدی وجود دارد. بهبود نمره اعتباری پیش از درخواست وام میتواند به کاهش قابل توجه حق بیمه منجر شود، زیرا قیمتگذاری PMI به صورت پلکانی است و نمره اعتباری بالاتر به معنای حق بیمه کمتر است. افزایش حتی اندک در میزان پیشپرداخت، مثلاً از ۳ یا ۵ درصد به ۱۰ درصد، نیز میتواند تأثیر چشمگیری بر کاهش هزینه PMI داشته باشد. همچنین، خریداران باید با وامدهندگانی کار کنند که ارائهدهندگان مختلف PMI را مقایسه میکنند تا بهترین نرخ را بیابند. در نهایت، بیمه خصوصی وام مسکن باید به عنوان یک هزینه موقت در نظر گرفته شود. خریداران باید از زمان احتمالی واجد شرایط شدن برای حذف آن و گامهای لازم برای تحقق این امر، مانند پرداختهای اضافی اصل وام، پیگیری افزایش ارزش ملک یا ارزیابی مجدد آینده، آگاه باشند تا بتوانند این دوره را کوتاهتر کنند.
